08年贷款利率再度上涨 贷款购房者切记足额还款

    受国家宏观经济的影响，08年最新贷款利率再度上涨，月供金额跟着上涨，凌智财务提醒你：贷款购房者切记足额还款。

    2007年央行先后六次加息，老百姓的房贷车贷利率上调不少，而且从明年1月1日开始就要执行新的利率。业内人士提醒大家，如果您在银行办理了浮动利率的贷款，包括住房按揭贷款、汽车按揭贷款或其他形式的浮动利率贷款，请您务必尽快主动向办理贷款的商业银行咨询新的月供金额，如果因为未及时足额还款造成了违约，相关信息将被如实、客观地记入到您的个人信用报告中。

    凌智融投资提醒你:可多存20%月供保证足额还款

    2007年，人民银行先后六次提高了人民币贷款利率。加息后5年期以上个人贷款基准利率由2007年初的6.84%增加到现行的7.83%，个人住房按揭贷款的优惠利率也由年初的5.81%增加到6.65%。加息使得浮动利率贷款客户每月还款额随之增加。

    目前大部分商业银行规定，浮动利率住房按揭贷款调整后的新利率标准将从次年的1月1日开始执行。也就是说从2008年1月1日起，贷款者的月供将按照最新的贷款利率计算利息，月供也随之相应上浮。

    银行专业人士告诉记者，月供除与利率有关，也直接受剩余本金和剩余年限以及还款方式的影响。所以，每个贷款客户的月供变化都可能不一样。

    以10万元10年期等额本息住房按揭贷款为例，按年初加息前的基准利率水平计算，每月应还款额为1152.86元；而从2008年1月起，同一笔贷款的每月应还款变为1204.31元，也就是说加息后每月要多还51.46元。但实际上，对现有的贷款客户来说，由于2007年已经开始还款，所以2008年1月时剩余的本金会有所减少，不会仍是10万元，所以明年的月供的实际增加应该少于51.46元。

    如果客户没有时间向商业银行咨询明年的还款金额，请一定在2008年1月还款日之前，在还款账户上多存入20%的金额，就可以避免由于银行不能足额划款影响自己的信用记录。

    2008年1月1日起，今年六次加息后的08年最新房贷利率将开始执行。太原市各银行12月30日对贷款购房者发出提示：下个月开始，一定要向办理贷款的商业银行咨询新的月供金额，并按时足额还款，否则由于疏忽造成还款不足，将在个人征信系统中留下不良记录。“今年以来，央行先后六次加息，五年期以上个人贷款基准利率由年初的6.84%增加到现行的7.83%，个人住房按揭贷款利率虽然有15％的优惠，但也由年初的5.81%增加到6.65%。对于大部分选择了浮动利率住房按揭贷款的消费者来说，2008年1月开始就需要多还贷款了。”记者走访交通银行时，一工作人员告诉记者，以十万元人民币十年期等额本息住房按揭贷款为例，今年每月应还款额是1152.86元，从明年开始，每月还款变为1204.31元，每个月比之前要多还50多元。所以，选择浮动利率贷款买房的市民下个月开始就需要按新的还款金额还款了。否则，将有可能在个人征信系统中留下不良记录，为自己以后的信贷行为带来不必要的麻烦。

    人行太原中心支行征信处负责人告诉记者，由央行建立的个人征信系统目前已经实现全国联网。“所以，只要你和银行打交道，你的信用记录就会在该系统中体现，如果出现逾期还款或者还款不足等违约行为，就有可能进入征信系统的‘黑名单’，这样，今后再想和任何一家银行再办理类似业务时，就有可能因‘不良’记录遭受拒绝。

    还款额不足将被征信系统记录在案

    如果贷款客户明年1月还款账户上金额不足，既要向银行缴纳罚息，同时也有可能被央行的个人征信系统记录在案。

    目前，人民银行建立的个人信用信息基础数据库已经全国统一联网，为6亿自然人建立了信用档案。逾期还款等违约行为都将被如实记入个人的信用档案，并反映在您的个人信用报告中。如果个人信用报告中记录的违约记录太多，在下一次办理信贷业务时，可能带来一定的不便。从珍惜个人信用的角度讲，每个人获得贷款后，都要按照自己的贷款合同条款，履行合同义务，并随时关注自己的信用记录。

    银行应主动提醒客户月供变化

    针对银行在对贷款者服务上的巨大差别，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授认为，中国的商业银行目前盈利增长普遍十分强劲，但绝不能为了节约成本而降低服务质量。那些服务不佳的银行长久来看会被客户抛弃。

    郭田勇分析指出，银行并非没有能力向贷款客户通告月供变化的情况，只不过这可能涉及到内部系统的改造，不同部门的合作衔接，以及一定的人力物力投入。总体来说，提供这样的服务肯定会有成本。

    郭田勇说：“目前中国的商业银行的盈利增长很快，但利润的获得不应是建立在降低服务质量的低成本基础上。虽然对大部分的买房者来说，房贷业务基本是‘一锤子买卖’，在对‘第二套房’的限制政策实施后，能成为银行回头客的贷款者就更少了。但银行也不能因此存在侥幸心理。消费者之间口碑的作用也很大。长远来看，那些能坚持以客户需要为中心，提供人性化服务的银行必将能赢得更大的市场。”
  
    各地银行不一定会告知客户，建议主动询问贷款银行

    “银行能不能主动提前告诉我们明年每月到底该还多少钱呢？”“08年最新贷款利率能不能第一时间获得呢”记者昨天带着这样的疑问咨询了一些商业银行。得到的结果是，只有部分银行会以短信或信函的方式主动告诉每个客户明年新的还款计划及最新贷款利率，大部分贷款者需要自己去银行查询月供的调整情况及最新贷款利率。由于各银行都是在12月31日晚上进行系统更新，只有在1月1日以后才能确定每个客户的月供金额。

    记者采访中发现，几乎每一个贷款客户都希望银行能以手机短信、发送电子邮件或邮寄对账单等方式告诉自己月供的确切数额。即使无法提供具体的金额，也最好能提前提醒自己去网点查询还款额的变动情况。但是这样的愿望并非每家银行都能满足。

    某大型国有银行东城支行的房贷部门工作人员告诉记者，他们行的房贷客户好几千人，实在没时间和人力去一一计算通知。客户如果想知道自己明年的月供数额，可以在1月1日以后，凭身份证和还款的卡折去网点柜台打印还款计划书。这位女士说：“央行每次加息，报纸上都有报道。真正贷款的人肯定会注意，一般都会多存点钱。就算1月份存多了，下月也可接着用。”不过她也表示，会向上级反映记者的建议，争取以后能主动告诉客户月供变化的情况。

    相比之下另外一些银行的服务更加到位。这几天，工行望京支行房贷部门的工作人员就开始忙着给客户打印明年的还款计划书了，他们会给每个留下了通讯地址的客户寄送过去。工作人员还特意提醒，如果客户以前留的联系方式有变化，一定记得要通知银行，否则很可能收不到新的还款计划书，影响了明年的正常还款。

    光大银行总行个贷负责人也表示，他们一直要求各支行在每年年初用短信或邮寄信函的方式告诉客户还款额的变化。专业人士同时提醒贷款者，即使没有接到银行的任何通知，也应该在1月份还款日之前主动去银行查询，避免承担逾期还款的后果。

    附：年内第五次加宣利率(非08年最新贷款利率，仅供参考)