银行各种购房贷款产品不断换新；双周供、循环贷、存抵贷、固定利率房贷……新业务层出不穷。

　　凌智网讯：今年深圳房贷市场很热闹。双周供、循环贷、存抵贷、固定利率房贷……银行陆续推出购房贷款新品，究竟哪种房贷方式最合算、最方便呢？不少精明的市民更是拿起计算器计算起来。

　　对此，银行业内人士称，每种房贷产品均有一定的目标群，各种房贷还款方式所产生的利息支出，都是按照客户占用银行资金的时间计算出来的。银行不会因为还款方式的不同而“吃亏”，客户办理房贷业务也没有“最节省”一说，只可说“最适合”。

　　“双周供”心理压力小

　　“双周供”还贷，即银行按揭贷款人以“双周”为一期进行还款，每两周归还原来月还款额的一半。深发展相关人士介绍，一笔50万的贷款，按30年贷款期限、基准利率6.84％计算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款3273元，若选择“双周供”，每两周还款1636元，由于供款次数频密，本金减少速度加快，借款者可节省约16.74万元的利息支出，此外，借款人只需要23.7年就可以还清这笔贷款。

　　业内人士分析，双周供还款的频率多，每次还款的金额较少，投资者所承担的心理压力较小，比较适合收入稳定，想提前还贷节省利息的市民。

　　“循环贷”便于资金调度

　　“循环贷”就是按揭贷款人将商品住房抵押给银行，就可获得一定的贷款额度，在房产抵押期限内客户可分次提款、循环使用，不超过可用额度单笔用款时，只需客户填写提款申请，不用专门再次审批，一般1小时便可提取现金，等于随身有了一个安全又方便的流动大“金库”。

　　业内人士称，“循环贷”自主额度的推出有利于按揭者减少供房利息支出，机动处置余款和不定期收入，还款后又可随时借出，便于资金灵活调度，适用于收入较为稳定和丰裕、有提前还款能力、重视理财投资收益、视市场情况灵活调度资金的中青年白领购房阶层。

　　“存抵贷”提高流动资金收益

　　据悉，存抵贷就是把您的房屋贷款与还款账户关联管理的一种理财服务。当开通了“存抵贷”业务，一方面您还款账户上的资金会按活期储蓄存款计息；另一方面，超过5万元部分的存款还会按一定的累进比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到您的账户。

　　业内人士称，“存抵贷”在节省利息支出的同时，还可以最大限度地保证个人流动资金的灵活性，比较适合那些流动资金比较灵活的房屋按揭客户。

　　固定房贷加息周期最划算

　　今年初，一些银行相继推出固定利率房贷业务。业内人士分析，是否选择房贷固定利率，必须对预期升息空间作出合理判断，该业务在加息周期里最划算。可以预计，在利率逐渐市场化的过程中，固定利率房贷将占有不少市场份额。

　　“等额本息”还款方便计划

　　等额本息还款是目前被普遍采用的还款方式。即还款期内每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。银行业内人士认为，公务员、教师等收入比较稳定的中青年群体可采用这种还款方式，方便安排收支。收入处于稳定的家庭，在经济条件不允许前期投入过大时，也可以选择这种方式。

　　“等额本金”负担逐渐减轻

　　等额本金还款方式为，还款期内借款人每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并结清的方法。业内人士分析，该业务比较适合当前收入较高、日后收入可能减少的人群。在贷款时间相同的条件下，等额本金还款法支付的利息较少，若有提前还款打算，不妨选择。

　　记者观点

　　房贷产品还应个性化

　　随着房贷市场日趋成熟，市民对房贷的个性化需求也越来越多，国内银行也陆续推出不同的房屋贷款品种，不过，距离国外银行推行的非常个性化的房贷产品还有一些差距。

　　1997年以前，国内居民买房基本都是一次性付清，谈不上有房贷市场。1997年初，国家为启动房地产市场，逐渐放宽房地产信贷政策。1998年国家取消福利分配住房制度，正式出台个人住房贷款管理办法，个人房贷市场逐渐发展起来。随后，在最初等额本息房屋按揭方式的基础上，逐渐推出等额本金、等额递增、等额递减等房屋按揭方式。

　　进入2006年，深圳个人房贷市场更是“好戏连台”，建行、光大、招行推出固定利率房贷，农行推出父子“接力”房贷，深发展推出房贷“双周供”、“循环贷”、“存抵贷”，真可谓“你方唱罢我登场”。尽管“双周供”在最初推出时引发了众多的话题甚至争议，但推出后仅6个多月，业务量就达到36亿元。不能不承认，“双周供”作为一种创新的房贷产品，为客户提供了更多选择。

　　如今，在银行存款不但可以选择定期或者是活期，还可以选择通知存款。但现在还缺乏期限更为弹性、还款方式更加灵活的房贷业务。在国外，房屋贷款非常个性化，甚至可以做到根据个人的收入曲线随时进行调整，银行通过组合多种金融手段，可以大大降低贷款人资金利用的成本。但国内房贷业务品种还相对较少，客户可选择的方式有限。市场期待银行能在个人业务中不断创新，市民期盼更多更好的银行产品。

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　　双周供——“双周供”业务是指银行按揭贷款人以“双周”为一期进行还款，每两周归还原来月还款额的一半，故称为“双周供”。该业务的特点是：比按月还款的还款频率高，所以本金减少快，因而还款利息得以减少、整个还款期得以缩短。

　　循环贷——是指客户将商品住房抵押给银行，就可获得一定的贷款额度，在房产抵押期限内客户可分次提款、循环使用，不超过可用额度单笔用款时，只需客户填写提款申请表，不用专门再次审批，一般1小时便可提取现金。

　　存抵贷——深发展这次推出的“存抵贷”业务，是将该行贷款客户活期存款与个人房屋贷款结合起来管理的一种理财服务。消费者在深发展办理了房贷业务以后，可免费申请开办存抵贷业务。开通该业务后，客户的活期存款账户将会与其房屋贷款关联起来。客户只需将闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万后银行会按照一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户账户上。但是客户的资金并没有真正动用，需要用时还可随意调动。