据银行的一项调查表明：在选择购房贷款的同时，90%的人都开始注重选择还款方式、合理贷款期限等问题。特别是一些预期较好的人，往往会提前还款。对于这部分人，选择贷款方式很重要。一般的偿还贷款方式有：按月还款法和按季还款法。具体偿还贷款又可选择“等额本息还款法”或“等额本金还款法”。

　　“等额本息还款法”又称“月均等额还款法”，目前较为常用，它是在你还贷期限内，以固定的数目每月还贷。也就是说，不仅每年每月本金保持不变，而且每年每月利息保持不变。具体的计算公式为；月还款额=本金×月均还款额系数。可以看出，其特点是每月的还款额都固定不变。

　　“等额本金还款法”目前采用的不算太多，它是在你还贷期限内，以并不固定的数目每月还贷。也说是说，虽然每年每月本金保持不变，但每年每月利息则会由多到少不断变化。具体的计算公式为：月还款额=本金÷贷款期限（月）+（本金-已还本金）×月利率。不难发现，每月的还款额并不固定，而是随着每月利息的变化而变化的，是一个递减的过程。

　　2002年5月30日，王先生购买了一套40万元的房子，首付15万元后，剩余25万元进行为期20年有240个月的商业贷款。如果按“等额本息还款法”，每月还款额为1655.5元（25万×66.22%）。其中，月均本金为1041.67元，月均利息为613.83元。在20年当中，你每月都要还这么多，连本带息一共要还397，320元。

　　如果用“等额本金还款法”来计算，月均本金与前者相同为1041.67元，不过每个月的利息不同，所以每个月的还款额也不相同。第1个月的还款额为2091.67元（1041.67元+25万元×0.0042）。第2个月的还款额为2087.3元11041.67元+（25万元-1041.67元）×0.0042）。以后每月依次类推，到第20年亦即第240月时，一共要还清375，191.26元。前一还法与时间无关，每月均还1655.5元；后一还法与时间有关联，每个月还款均不相同，随着时间的推移，月还款额会越来越少。

　　从每月还款额来看，按月等额本息还款法，每月还款额均为1655.5元；而按月等额本金还款法则每个月还款均不相同，其中第一个月为2091.67元，第2个月为2087.3元。以第1个月相比较，等额本金还款法要比等额本息还款法多还436.17元；以第2个月相比较，等额本金还款法要比等额本息还款法多还421.8元。由此可见，等额本金还款法前期压力较大，但随着时间的推移，你的压力将会逐渐减小。

　　从每月还款利息来看，等额本息还款法，本金一直大于利息，且本金、利息都固定不变，所以，还的利息自然就多一些；等额本金还款法，一开始是利息大于本金，但大部分时间则是本金大于利息，但利息逐年减少，其结果是还的利息相对少一些。等额本息还款法20年还款总额为397，320元，其中利息总额为147，320元；等额本金还款法20年还款总额为375，191.26元，其中利息总额为125，191.26。

　　哪一种还款比较划算呢？“等额本金还款法”比较划算。为什么“等额本金还款法”要划算一些呢？因为从上述例子可以看出，一方面，等额本金还款法还贷初期的压力较大，但其本金的偿还逐月减少，以后会很轻松。另一方面，等额本金还款法要比等额本息还款法少还利息221，287.74元。

　　什么样的人适合“等额本金还款法”？并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷，这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们，不妨采用“等额本金还款法”；假如你现在的资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为，这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。如果你是一位公务员、普通教师、一般研究人员或者是一位工作四平八稳、与世无争的人，建议你还是选择“等额本息还款法”。